上市銀行2018年報折射背后“錢流”動向

　　據新華社電 截至目前，多家上市銀行2018年報披露完畢。民營小微貸款增長明顯、重大項目貸款增加、個人貸款增幅較大……研讀年報可以看出，商業銀行正在根據宏觀經濟形勢調整貸款結構，助力中國經濟邁向高質量發展。

　　民營小微貸款增長明顯

　　今年還有新增計劃

　　去年以來，民企和小微企業融資難備受關注，一系列利好政策陸續出臺。從年報數據看，政策效應開始顯現，銀行對小微、民營企業的支持力度明顯加大。

　　2018年末，工行民營企業貸款余額1.78萬億元，較年初增加1100多億元；農業銀行民營企業貸款余額1.67萬億元，占公司類貸款四分之一；建行的普惠金融貸款余額6310.17億元，增幅50.78％。

　　股份制銀行的表現也不俗。截至去年末，民生銀行戰略民企客戶貸款總額2049億元，比上年末增長12.09％。浙商銀行國標小微貸款余額2045.46億元，占各項貸款比重達23.9％。

　　2019年，農行計劃新增民營企業貸款1320億元、工行小微企業貸款增長目標為1000億元以上、中國銀行新投放民營企業貸款不低于全部對公貸款新投放的三分之一……多家銀行高管在業績發布會上給出支持民營和小微企業的具體目標。

　　專家認為，在監管引導和銀行自身業務發展訴求的雙重推動下，預計民營和小微企業貸款仍將保持較快增長，但在加大支持力度的同時也需要注意防控可能產生的信用風險過剩、不良貸款風險。

　　服務重大項目

　　智能制造等是今后投放重點

　　年報顯示，2018年各大銀行結合各自優勢，圍繞實體經濟發展的重點領域發力。

　　2018年，工行的公司貸款增加4820億元，先進制造業、幸福產業、物聯互聯等經濟新引擎領域的貸款增量占比達31％。農行全年新增重大項目貸款5709億元，交通運輸業、租賃和商務服務業的貸款占公司類貸款增量的75％。2018年末，建行的基礎設施行業領域貸款余額3.46萬億元。

　　從業績發布會釋放的信息看，服務國家重大戰略、基礎設施補短板的領域、傳統制造業轉型升級、智能制造等將是今后各行信貸投放的重點領域。

　　“今年農行將緊緊抓住重大項目重大工程、高端制造業、社會民生等重點領域，力爭貸款規模保持穩健增長。”農行副行長王緯說。

　　專家表示，銀行的信貸投放受諸多因素影響，包括自身定位、資本約束、安全性效益性的考量以及政策引導等。在經歷去杠桿、嚴監管的考驗以及信用風險的暴露后，商業銀行精準對接實體經濟有效需求，貸款結構優化，安全性提升。

　　個貸增幅較大

　　增量更多投向消費貸等領域

　　觀察年報可以看出，不管是國有大行還是股份制銀行，以個人住房貸款、信用卡貸款等為代表的個人貸款增幅較大。

　　數據顯示，2018年末，農行的個人貸款占全部貸款的比重為39.1％。建行的個人貸款占比達到42.37％，其中個人住房貸款較上年增加5405億元，增幅12.83％，信用卡貸款增幅15.57％；工行的個人貸款比上年末增加6911億元，其中個人住房貸款增加6512億元，增長16.5％。

　　一些股份制銀行的零售貸款已占半壁江山。2018年末招行的零售貸款占比升至51.09％。“我們在信貸資源投放上將適度向零售業務傾斜，增量貸款資源更多投向信用卡、房貸、消費貸、小微貸等領域。”招行行長田惠宇說。

　　專家表示，由于資本占用及風險相對較低，個人貸款成為不少銀行信貸投放傾斜的方向。這有利于增強抗經濟周期波動的能力，同時在消費升級的背景下，銀行加快布局零售領域，將對居民消費起到拉動作用。

　　信用風險得到有效控制

　　但壓力仍存

　　金融支持實體經濟，必須以自身的穩健運行為基礎。

　　年報顯示，2018年末，工、農、中、建四大行的不良貸款率均有所下降，其中工行、建行、中行下降0.03個百分點，農行不良率的降幅最大，為0.22個百分點。

　　不僅如此，不少銀行不良貸款的一些先行指標也有很大好轉，包括關注類貸款下降、新暴露不良率下降等，意味著銀行業資產質量下滑的壓力得到緩釋。

　　專家認為，不良貸款風險得到有效控制，主要因為宏觀經濟企穩向好、信貸結構不斷優化、清收處置力度加大以及風控措施不斷健全。

　　值得注意的是，有部分銀行的不良貸款率有所上升。

　　中國銀行風險總監劉堅東表示，今年我國經濟發展面臨的風險和挑戰不少，銀行資產質量會持續承壓，但同時，中國經濟長期向好的趨勢不會改變。“預計2019年銀行業的風險總體可控。”（記者李延霞、許晟）