民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，往往也是普惠金融服務的“比武場”。在浙江義烏，金融活水源源不斷的滋養(yǎng)讓眾多小微企業(yè)得以迅速成長。

　　3月27日，位于義烏國際商貿(mào)城B區(qū)0990號的“嘉軒織帶”攤位，商戶負責人高晶正通過手機直播平臺給境外客戶介紹各類絲帶產(chǎn)品。記者看到，五顏六色亮麗的絲帶塞滿了不大的攤位空間�！拔覀兊慕z帶雖然款式不算多，但規(guī)格多、應用廣泛，大量出口到東南亞、非洲、歐美等地區(qū)�！痹谥辈サ拈g隙，高晶告訴記者，由于產(chǎn)品出口國外，與外商結(jié)款周期長，很多時候需要借助銀行資金周轉(zhuǎn)。她使用的廣發(fā)銀行“商城E貸”線上貸款產(chǎn)品，解決了現(xiàn)金周轉(zhuǎn)難題。

　　廣發(fā)銀行義烏分行副行長楊暢和他的團隊幾乎每天都“泡”在商貿(mào)城里�！爸挥泻蜕虘舳嗔奶欤拍芰私馑麄兊娜谫Y需求。”楊暢告訴記者，“商城E貸”就是商貿(mào)城專屬的一款產(chǎn)品，基于義烏國際商貿(mào)城提供的商戶征信數(shù)據(jù)，隨借隨還，按天計息。由于產(chǎn)品設計契合了很多商戶的資金使用需求，目前已有近500戶商戶申請使用。

　　拓展惠企場景

　　近期，國務院辦公廳正式印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中明確了金融“五篇大文章”的重點領域和主要著力點，要求“完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系”。

　　金融監(jiān)管總局最新披露數(shù)據(jù)顯示，截至2025年2月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額33.9萬億元，同比增速12.6%，較各項貸款增速高5.7個百分點。2025年前兩個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.03%，較2024年下降了0.33個百分點，2018年以來累計下降3.9個百分點。

　　廣發(fā)銀行黨委委員、副行長林德明介紹，近年來，廣發(fā)銀行持續(xù)摸排小微企業(yè)融資需求，“面對面”問需、“點對點”幫助。為了讓普惠金融服務切實滿足不同行業(yè)小微企業(yè)需求，各地分行深耕區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，比如杭州分行建立了“總行標準化產(chǎn)品+分行特色專案”的全類型產(chǎn)品體系，按照小額、分散、場景化批量獲客的原則，變“遍地撒網(wǎng)”式營銷為“有的放矢”式獲客。

　　在支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制出臺后，廣發(fā)銀行成立了以總行黨委書記、行長為組長的工作專班，制定行動方案、構(gòu)建普惠金融“六大體系”，力爭打通普惠金融惠企利民“最后一公里”。廣發(fā)銀行普惠金融部副總經(jīng)理吳海盛介紹，具體來看，就是從優(yōu)服務、降成本、提效率3個維度發(fā)力，切實提升小微企業(yè)金融服務的獲得感和滿意度。在豐富普惠產(chǎn)品供給上做“加法”，持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)設力度；在貸款利率上做“減法”，持續(xù)降低企業(yè)融資成本；在普惠審批效率上做“乘法”，大幅提升業(yè)務辦理效率；在客戶續(xù)貸成本上做“除法”，免除企業(yè)后顧之憂。

　　最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1961億元，比2024年年初增長175.1億元，增速為9.8%，超過各項貸款增速6.3個百分點。

　　各方同向發(fā)力

　　普惠型小微貸款“量增價降”，得益于各方的協(xié)同發(fā)力。為引導信貸資金快速直達基層小微企業(yè)，去年10月份由金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭，建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，地方相應建立工作機制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

　　金融監(jiān)管總局有關負責人介紹，這項機制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準對接的橋梁。在企業(yè)端，全面了解轄內(nèi)企業(yè)實際經(jīng)營狀況，做到“心中有數(shù)”，精準幫扶，切實解決企業(yè)的融資困難。在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導的堵點和卡點，讓依法合規(guī)經(jīng)營、有真實融資需求、信用狀況良好的企業(yè)，都能通過這個機制獲得發(fā)展所需要的資金。

　　支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制啟動以來，在相關部門、銀行機構(gòu)的密切配合下，四級工作機制迅速搭建、有序運行，取得階段性成效。截至目前，各地累計走訪小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營主體超過5000萬戶，授信超過10萬億元。小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額近7萬億元。

　　信用信息在支持普惠金融發(fā)展中發(fā)揮了關鍵作用。在4月2日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上，金融監(jiān)管總局普惠金融司司長蔣平介紹，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制中一個重要的環(huán)節(jié)，就是由各地政府部門依法共享企業(yè)的信用信息。

　　在工作推進中，社會信用體系建設提供了非常好的基礎，許多地區(qū)依托當?shù)氐男庞眯畔⒐蚕砥脚_、綜合金融服務平臺，開發(fā)了走訪、申報、篩選、推送、反饋等一系列線上模塊，大幅提升了走訪對接的效率。蔣平表示，下一步，金融監(jiān)管總局將按照“保量、提質(zhì)、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的總體目標，繼續(xù)會同國家發(fā)展改革委做深做實支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，推動加大信息共享力度，引導金融機構(gòu)精準對接，保持小微企業(yè)貸款投放力度，提升貸款質(zhì)量，科學合理確定貸款利率，優(yōu)化貸款業(yè)務結(jié)構(gòu)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸的支持力度，更好滿足守信小微企業(yè)的融資需求。

　　提高服務質(zhì)效

　　普惠金融發(fā)展的難點在于可持續(xù)性。增量擴面之后，如何優(yōu)結(jié)構(gòu)、防風險，提高服務質(zhì)效？現(xiàn)實中，銀行往往采用的是數(shù)智化轉(zhuǎn)型路徑，即利用最新的技術(shù)手段降低運營成本，提升數(shù)字化運營能力。

　　“我們的游泳眼鏡產(chǎn)品可以顯示時間、游泳速度，甚至是心率情況�！焙贾莨饬？萍加邢薰臼钦憬＞匦轮行∑髽I(yè)，該公司生產(chǎn)的AR智能眼鏡實現(xiàn)了“高端技術(shù)國產(chǎn)掌控”，在全息波導和全息薄膜等方面擁有核心技術(shù)，擁有各類專利300多項。公司創(chuàng)始人張卓鵬在接受記者采訪時介紹，未來這項技術(shù)還可以實現(xiàn)在各類運動眼鏡上甚至是汽車上的應用。

　　張卓鵬認為，科技公司的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持。在獲悉企業(yè)因業(yè)務拓展和技術(shù)升級面臨資金需求后，銀行迅速組織專業(yè)信貸團隊對我們進行全面評估�；谄髽I(yè)良好的經(jīng)營狀況、強大的研發(fā)實力和廣闊的市場前景，為企業(yè)提供了800萬元授信，助力企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模、加強研發(fā)投入，提升產(chǎn)品競爭力。

　　吳海盛介紹，2024年廣發(fā)銀行推動普惠金融2.0模式轉(zhuǎn)型，加強“批量化獲客、綜合化經(jīng)營、數(shù)字化運營、合規(guī)化發(fā)展”模式建設，通過產(chǎn)品、風控和運營的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，強化對專精特新、供應鏈等重點業(yè)務領域小微企業(yè)金融支持力度。

　　新的模式改變了傳統(tǒng)單一分散的獲客模式，通過產(chǎn)品數(shù)智化轉(zhuǎn)型，把前端真實數(shù)據(jù)、貿(mào)易背景信息引入產(chǎn)品審批模型，建立“大數(shù)據(jù)+名單制”的產(chǎn)品研發(fā)模式；再根據(jù)真實的客戶背景、真實的貿(mào)易場景實現(xiàn)線上化批量、精準獲客。

　　一直以來，普惠金融都面臨如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問題。通過整體運營的數(shù)智化轉(zhuǎn)型可以減少風險，同時提高金融的服務質(zhì)效�！耙环矫婵梢詭椭∥⒖蛻魪馁J款申請、審批、出賬、還款實現(xiàn)全面線上化；另一方面加強風控模型迭代和調(diào)整，強化對特定融資場景的適用性�！眳呛Ｊ⒄f，“還有就是我們現(xiàn)在講的比較多的AI應用，一是體現(xiàn)在精準挖掘小微客戶的融資需求，二是提高內(nèi)部風控的效率，比如撰寫、提交授信調(diào)查、審查審批報告這個流程，過去可能需要1周左右，但通過AI功能輸入關鍵要素之后，最快僅需1天至2天就能完成，提高了整體業(yè)務效率�！�

　　另外，通過普惠金融+保險的服務模式現(xiàn)實中也能有效提高風險防范能力。據(jù)了解，中國人壽財險浙江省分公司做了相關探索。在數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)領域，該公司參與了杭州“中國數(shù)谷”數(shù)據(jù)要素“改革沙盒”機制創(chuàng)新，研發(fā)了“供數(shù)保”“用數(shù)�！薄皵�(shù)服�！毕盗斜ｋU產(chǎn)品，率先上線面向公開數(shù)據(jù)加工的知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責任保險、數(shù)據(jù)被侵權(quán)損失補償保險及“中國數(shù)谷”網(wǎng)絡安全綜合保險等專屬產(chǎn)品，為中小科技企業(yè)提供了更好的金融服務。

　　同時，在網(wǎng)絡安全領域，該公司創(chuàng)新研發(fā)“網(wǎng)絡安全保險+”服務項目，立足企業(yè)網(wǎng)絡安全風險管理需求，建立“政保銀技企”多方聯(lián)動機制，為企業(yè)提供了“保險+技術(shù)服務+風險保障”的“全鏈路”服務，該項目目前已在臺州仙居經(jīng)濟開發(fā)區(qū)開展試點，為當?shù)?3家中小企業(yè)提供網(wǎng)絡安全風險保障，項目入選工信部網(wǎng)絡安全保險服務試點工作方案。（經(jīng)濟日報記者 陸 敏）