拼團貸款應守牢合規底線

　　愛“拼”才會“盈”、利息就要“拼”著省……近日，多家銀行推出拼團貸款優惠活動，助力2023年年底信貸沖刺及2024年開門紅活動，引發市場關注。

　　拼團貸款是銀行消費貸款的一種營銷方式，指的是通過降低利率或提高額度等優惠條件，吸引多個客戶組成團體、共同申請貸款的活動。為啥這么“拼”？這主要是因為銀行面臨信貸業務壓力，通過拼團方式可以刺激貸款需求，實現獲客目的。對于很多有需求的消費者來說，拼團貸款可以降低資金成本，似乎是不錯的選擇。

　　其實，2020年銀行就曾興起一陣“拼團潮”，因可能存在違規風險引起了監管部門關注。類似“拼團”活動再次出現，在一定程度上反映出部分銀行貸款投放節奏欠科學，管理較粗放，對基層考核激勵機制不夠嚴謹等問題。

　　拼團貸款可能涉及違反相關法律法規和監管要求的情況值得注意。比如，拼團貸款的利率可能根據參與人數不同而異，存在信息不對稱和不透明的問題；有的消費者為了幫助親友“湊單”，也會參與拼團貸款，從而承擔不必要的風險；有的消費者可能將消費貸款套現，資金流向非消費領域或高風險領域，放大風險水平。

　　因此，銀行在推出拼團貸款的同時，應守牢合規底線。不能變相降低必要的標準和準入條件，要明確拼團貸款規則，遵守相關法律法規和監管要求，在利率透明度、消費者權益保護、資金用途監管等方面加強保障。

　　另外，利息“拼”著省也要把握好力度，銀行應避免息差壓力增大陷入非理性競爭。部分銀行更應反思過于粗放的業務發展模式，保持對風險的警惕，圍繞市場需求的難點、痛點，切實提升金融服務質量。

　　對消費者而言，要了解清楚“拼團貸款”的政策和條件，根據自身的實際需求和還款能力，合理申請貸款額度，避免過度負債和違約。要保護好個人信息和財產權益，避免信息泄露。

　　可以預見的是，未來銀行業競爭將越來越激烈。銀行的各類創新營銷讓消費者擁有了更多的選擇，但消費者也要擦亮眼睛，理性借貸，避免不必要的風險。（本文來源：經濟日報 作者：林紫曉）